販売店の自動車ローン
自動車を購入する多くの場合、購入時に販売店によってローンを組みます。販売店が提供している自動車ローンは、大変手軽に申し込むことができ、販売店の担当者も審査を通す為に親切に対応してくれます。
このように、手軽さなどの利便性の高さから多く利用されている販売店による自動車ローンですが、実際の内容はどのようなものなんでしょうか。
＜販売店クレジット ＞
「販売店クレジット」とも呼ばれるこのローンは、殆どの場合、上記のように販売店の提携先である信販会社と契約をする事になります。
一般的に、「販売店のローンは審査が甘い」と言われています。これは、販売店と信販会社が提携を組むことによる利用者側の大きなメリットと言えます。
“ローンを組む”ということは、「借金を抱える」と言うことなので、本来であれば「厳しい審査でも通る人のみが組むべき」とも言えますが、今日の経済状況などを考えれば、審査を厳しくするばかりでは、利用者は減る一方だと言えます。
審査を甘くすることの販売店側のメリットは明確で、審査が甘ければ甘い程、購入しやすくなるため、販売台数を伸ばすことになり、代金は信販会社から支払われるので、販売店はリスクを抱えることはありません。
信販会社側のメリットとしては、提携してくれる販売店が増えることで顧客獲得の窓口が増え、収益増加に繋がります。
また、近年増加している自己破産のように不払いのリスクは大きくなりますが、審査を甘くしても、利用者の全てが支払い不能に陥ることが無いように、顧客増加による収入のアップとのバランスがとれる範囲内で審査基準を甘くしています。
ただし、利用者側にとってのデメリットとして、“金利”の問題があります。それは、仮に同じ信販会社であっても販売店によって金利に差が生まれるということです。
先述のように、販売店と信販会社が提携することによって“キックバック”というものば発生します。
このキックバックによって信販会社から販売店に支払われる金額は金利に上乗せさ、キックバックの金額は提携している販売店によって異なる為、当然上乗せされる金利も販売店によって異なってきます。
また、キックバック分の上乗せがある為、直接信販会社でローンを組むよりも販売店を通じてローンを組む方が金利が高くなってしまいます。
長く続く不況と競争原理により、近年ではこの金利差が殆ど無いと言えるようにもなってきています。
例えば、販売店の方針やキャンペーンによって、キックバック分の金利や購入者が信販会社に支払う金利を、“販売店が支払う”という形で下げている場合などの方法を行っている場合もあります。